Inhalt	6
	Einleitung	14
	Literatur	17
	Grundlagen und allgmeine Informationen	18
	E-Payments Evolution	20
	1 Introduction	20
	2 High technology, market specifics and payments innovation	21
	3 Developments in E-Money, mobile payments and innovative banking services	22
	3.1 Electronic money	22
	3.2 Mobile payments	26
	3.3 Innovative banking services	28
	4 Conclusions	30
	References	31
	Zahlungsverkehrsinnovationen im Wandel der Zeit und ihre Vermarktung	32
	1 Innovationen als Grundlage des Fortschritts	32
	1.1 Innovationen als Notwendigkeit	32
	1.2 Originäre und adaptive Innovationen	33
	1.3 Innovationen im Wettbewerb	33
	1.4 Innovationen unter Unsicherheit	33
	1.5 Innovationen und Wirtschaftlichkeit	34
	1.6 Innovationen bei Banken	34
	2 Innovationen präg(t)en Zahlungsverkehr	35
	2.1 Warengeld, Bargeld, Giralgeld	35
	2.2 Scheck, Überweisung, Lastschrift	36
	2.3 Kartenzahlungsverkehr	37
	3 Innovationen im Zahlungsverkehr und ihre Vermarktung	41
	3.1 Produktpolitik	42
	3.2 Preispolitik	43
	3.3 Kommunikationspolitik	44
	3.4 Vertriebspolitik	45
	4 Fazit	46
	Literatur	47
	Zahlungsverhalten am Point of Sale in Deutschland – aktuelle Entwicklungen	48
	1 Status Quo	48
	2 Deutschland auf dem Weg zur bargeldlosen Gesellschaft?	51
	3 Fazit	54
	Literatur	54
	Zahlungsverhalten und Bargeldverwendung in Österreich	56
	1 Einleitung	56
	2 Verwendung und Verbreitung von Zahlungskarten	57
	2.1 Deutliches Wachstum bei EFT-POS-Transaktionen	57
	2.2 Entwicklung bei der Benützung von Quick	58
	2.3 Zahlungskartenbesitz und -nutzung	59
	2.4 Beabsichtigter Erwerb und Nutzung von Zahlungskarten	62
	3 Wachstum der EFT-POS-Zahlungen bewirkte Rückgang bei Bargeldverwendung und -nachfrage	63
	3.1 Bargeld hat noch immer hohen Marktanteil	63
	3.2 Bargeldnachfrage ist moderat gesunken	65
	4 Fazit	67
	Literatur	68
	Internet-Zahlungssysteme in Deutschland und Österreich: ein Überblick	70
	1 Einleitung	70
	2 Kategorisierung von Internet-Zahlungssystemen	72
	3 Pre-Paid-Verfahren	73
	3.1 Hardware-basiert	73
	3.2 Software-basiert	74
	4 Pay-Now-Verfahren	75
	4.1 Nachnahme	75
	4.2 Lastschrift	75
	4.3 E-Mail-Payment	75
	4.4 Online Überweisung	76
	4.5 Debitkarte: Maestro SecureCode	77
	5 Pay-Later-Verfahren	77
	5.1 Kreditkarte	77
	5.2 Überweisung nach Lieferung	79
	5.3 Billingverfahren	80
	5.4 Mobile Payments	81
	6 Fazit und Ausblick	82
	Literatur	84
	M-Payment im internationalen Kontext	86
	1 Ein langsamer Anfang	86
	2 Viele Player haben viel zu gewinnen	86
	3 So funktionieren M-Payments	88
	4 Regionale Unterschiede	90
	5 Der Führende prägt den Markt	92
	6 Eine Branche mit Zukunft	93
	7 Die Herausforderungen	94
	7.1 Herausforderung 1: Klare Verteilung von Rollen und Anreizen entlang der Wertschöpfungskette	96
	7.2 Herausforderung 2: Standardisierung der Technologie, damit eine offene Payment Lösung entstehen kann	97
	7.3 Herausforderung 3: Entwicklung bzw. Aufbau einer vertrauenswürdigen Marke, um Vertrauen in M-Payments bei einer kritischen Masse von Endkunden und Händlern zu erzeugen	97
	7.4 Herausforderung 4: Zunächst Schwerpunkt der Dienste und des Marketings auf Nutzenvermittlung, einfacher Anwendung und einfachen Zugang	98
	8 Fazit	99
	Literatur	100
	Rechtliche & politsche Aspekte	102
	Die Auswirkungen von Zahlungsverkehrsinnovationen auf die Geldpolitik	104
	1 Einleitung	104
	2 Konzeptionelle Grundlagen	105
	2.1 Institutionelle Charakteristika des gesamtwirtschaftlichen Zahlungssystems	105
	2.2 Konzeptionelle Grundlagen der Geldpolitik	107
	3 Die Auswirkungen der Verbreitung von Zahlungsverkehrsinnovationen auf die Geldpolitik	109
	3.1 Bleibt Geldpolitik prinzipiell möglich?	110
	3.2 Wie wirken sich Zahlungsverkehrsinnovationen auf die Effektivität der Geldpolitik aus?	116
	3.3 Wie wirken sich Zahlungsverkehrsinnovationen auf die Implementierung der Geldpolitik aus?	117
	3.4 Zahlungsverkehrsinnovationen und die Effizienz des gesamtwirtschaftlichen Zahlungssystems	121
	3.5 Zahlungsverkehrsinnovationen und Liquiditätsschocks	121
	4 Fazit	122
	Literatur	123
	Internet-Zahlungssysteme für Händler und Verbraucher im deutschen Rechtssystem	126
	1 Mediengerechte Zahlungen für den Handel über das Internet	126
	1.1 Die offline veranlasste Zahlung	127
	1.2 Die online veranlasste Zahlung	128
	1.3 Die online durchgeführte Zahlung	128
	2 Belastungszeitpunkt	129
	2.1 Pay before – Pre-Paid	129
	2.2 Pay now – Direct Debit	129
	2.3 Pay later – Post-Paid	129
	3 Innovative vorbezahlte Zahlungsverfahren (Pay before)	130
	3.1 Terminus Elektronische Geldbörsen	130
	3.2 Vor- und Nachteile der Vorbezahlung	130
	3.3 E-Geld: Werteinheiten auf Karten oder in Netzwerken	130
	3.4 E-Geld: Netzgeld (Werteinheiten in Netzwerken)	137
	3.5 E-Geld: Geldkarte (Kontaktbehaftete Mikroprozessorkarte mit	139
	Chip)	139
	4 Fazit	142
	Literatur	142
	Neuer europäischer Rechtsrahmen für den Zahlungsverkehr: zivilrechtliche Aspekte	146
	1 Ausgangsposition	146
	2 Regelungsinhalt	148
	3 Rechtsnatur	148
	4 Beschränkung auf das Endkunde-Anbieter-Verhältnis	148
	5 Abstraktion der Regelungsinhalte	150
	6 Die einzelnen Regelungsbereiche im Detail	150
	6.1 Transparenzregeln	151
	6.2 Beendigung der Vertragsverhältnisse	151
	6.3 Autorisierung von Zahlungsaufträgen	151
	6.4 Weiterleitung des vollen Betrages	152
	6.5 Ausführungsfrist	152
	6.6 Wertstellungsregelungen	153
	6.7 Verschuldensunabhängige Haftung des Zahlungsdienstleistungsanbieters	153
	7 Fazit	154
	Literatur	154
	SEPA – Auf dem Weg zu einem einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum	156
	1 Einleitung	156
	2 Rückblick und Entwicklung	156
	3 Ziele des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraumes	157
	4 Europaweite Zahlungsinstrumente	158
	4.1 Überweisungen	158
	4.2 Europaweites Lastschriftverfahren	160
	4.3 Karten	161
	4.4 Bargeld	162
	5 SEPA Zeitrahmen	163
	6 Aktivitäten der Oesterreichischen Nationalbank zum Thema SEPA	163
	7 Fazit	164
	Literatur	165
	Digitale Signatur – gelebte Praxis gerade auch im Finanzdienstleistungsbereich	168
	1 Zum Begriff der (sicheren) digitalen Signatur	168
	1.1 Zweck öffentlicher Zertifikate	168
	1.2 Rechtliche Basis	169
	1.3 Gesetzliche Definitionen und die Bezeichnung in der Praxis	169
	1.4 Funktionsweise der digitalen Signatur	171
	2 Weitere Voraussetzungen der Anwendbarkeit	175
	2.1 Weitere rechtliche Rahmenbedingungen	175
	2.2 Signaturprodukte	175
	2.3 Institutionalisierte Gesamtsicherheit der digitalen Signatur	176
	3 Einwände gegen die Nutzung der digitalen Signatur	177
	3.1 Gläserner Mensch	177
	3.2 Komplexität	178
	4 Anwendungsbeispiele	178
	4.1 Anwendung der digitalen Signatur im E-Banking	178
	4.2 Anwendung der digitalen Signatur bei der elektronischen Rechnungslegung	179
	4.3 Fallbeispiel eines Klein- und Mittelbetriebes	179
	5 Fazit	180
	Literatur	181
	Innovative Einzelsysteme	182
	mPAY24 Multi Payment Plattform für E- und M-Commerce	184
	1 Entwicklung des Unternehmens	184
	2 Zahlungssysteme der mPAY24 Plattform	185
	2.1 Kredit- und Debitkarten	185
	2.2 eps Online-Überweisung	186
	2.3 Innovative Bezahlverfahren	187
	2.4 Pre-Paid Verfahren	187
	2.5 ELV - Elektronisches Lastschriftverfahren (Deutschland)	188
	3 mPAY24 Varianten	188
	3.1 mPAY24 Entry	189
	3.2 mPAY24 Classic	190
	3.3 mPAY24 Enterprise	191
	4 Technische und organisatorische Aspekte	192
	4.1 Schnittstelle	192
	4.2 Module	192
	4.3 Sicherheitszertifizierung	192
	5 Gütezeichen und Vertrauen	193
	5.1 EURO-Label	193
	5.2 Certified Payment Services	193
	6 Merchant-Unternehmen	194
	6.1 Die Händlerperspektive	194
	6.2 Das Händlerprofil	195
	7 Rechtliche Aspekte	195
	7.1 Allgemeine Aspekte	195
	7.2 Spezielle Aspekte	196
	8 Fazit	196
	8.1 Erfolgsfaktoren	196
	8.2 Ausblick	197
	T-Pay von T-Com: Einfach und vielseitig online bezahlen	198
	1 T-Pay – Ein kurzer Abriss zur Entwicklungsgeschichte	198
	2 Funktionsweise von T-Pay	200
	2.1 Bezahlvarianten	200
	2.2 Einmalige Angabe persönlicher Daten	200
	2.3 Weitere T-Pay Features für erfolgreichen E-Commerce	201
	2.4 Anbieterseitige Voraussetzungen	202
	3 Rechtliche Aspekte	203
	4 Technik	204
	4.1 Zahlungsabwicklung im Detail	204
	4.2 Sicherheit	206
	5 Einsatzgebiete von T-Pay	207
	6 Kosten	208
	7 T-Pay in der Praxis	209
	8 Fazit: Gründe für den Erfolg von T-Pay	210
	Literatur	210
	Pago eTransaction Services GmbH – Acquirer & Payment Service Provider	212
	1 Kurze Pago-Historie	212
	2 Online-Handel: anonym und asynchron	213
	3 Die Pago-Plattform: Transaktionen elektronisch	214
	4 Pago Online-Reporting: Transparenz und Interaktion	215
	5 Pago-Doppelrolle: Acquirer und Payment Service Provider	215
	6 Fokus Risiko-Management	216
	7 Pago-Services: Von der Kreditkarte bis zu Direct-Debit-Verfahren	217
	8 Pago-Report: Marktstudien als Instanz	218
	9 Pago-Partner-Netzwerk	220
	10 Fazit	221
	Literatur	221
	Click&Buy von FIRSTGATE	222
	1 Einleitung	222
	2 Funktionsweise	222
	3 Strategische Meilensteine	224
	3.1 Markteinführung	224
	3.2 Marktetablierung	224
	3.3 Beginn der Internationalisierung	225
	3.4 Stärkung der internationalen Partnerschaften	226
	3.5 Vernetzung als strategischen Vorteil begreifen	226
	4 Aufsichtsrecht	227
	4.1 Postpaid/Inkasso	227
	4.2 E-Geld	229
	4.3 Payment Institution (New Legal Framework)	230
	4.4 Fazit - rechtliche Modelle im Bereich E-Payment	231
	5 Fazit	232
	Literatur	232
	paybox austria – eine M-Payment Erfolgsgeschichte	234
	1 paybox – Österreich zahlt mit dem Handy	234
	1.1 paybox als M-Payment Motor	234
	1.2 paybox macht Österreich zum M-Payment Musterland	235
	2 Funktionsweise von paybox	235
	2.1 Bezahlen mit paybox – wie funktioniert es?	235
	2.2 Transaktionsablauf von paybox-Zahlungen im Detail	236
	3 Das Zahlungsmittel für das mobile Zeitalter	238
	3.1 Einsatzmöglichkeiten von paybox	238
	4 paybox für Kunden und Partner	241
	4.1 paybox Produkte	241
	4.2 paybox Partner werden	241
	5 paybox macht Bezahlen einfach sicher	242
	5.1 Gründe für die hohe Sicherheit	242
	5.2 Ausgezeichnete Sicherheit	242
	5.3 paybox und Jugendschutz	243
	6 paybox Facts & Figures	243
	6.1 paybox im Einsatz	243
	6.2 payboxer Profil	243
	6.3 Steigende Bekanntheit	244
	6.4 Geografische Verbreitung	244
	6.5 Drei paybox Nutzer-Welten	244
	7 Schlüssel zum Erfolg: Breites Angebot und Kundenzufriedenheit	246
	8 Fazit	247
	Literatur	248
	PayPal – Globales Zahlungssystem mit Kompetenz für lokale Zahlungsmärkte	250
	1 Geschichte von PayPal	250
	1.1 Geschichte in den USA	250
	1.2 Geschichte in Deutschland	252
	2 Regulatorische Aspekte	253
	3 Funktionsweise von PayPal	253
	3.1 Anmeldung bei PayPal	254
	3.2 Geld senden	254
	3.3 Geld empfangen	255
	4 Einsatzgebiete	256
	4.1 Online-Auktionen	256
	4.2 Internationaler Handel	258
	5 Zahlen	258
	6 Ausblick	259
	7 Fazit	259
	Literatur	260
	paysafecard – die führende Wertkarte zum Bezahlen im Internet	262
	1 Geschichte des Unternehmens paysafecard	262
	2 Rechtliche Aspekte	263
	3 Funktionsweise	264
	3.1 Der Zahlungsprozess	264
	3.2 Der Geschäftsprozess	265
	3.3 Die Karte	266
	3.4 Der elektronische Ausdruck „POS PIN“	267
	3.5 Die Inhouse-Karte	268
	4 Technik und Operations	269
	5 Einsatzgebiete	270
	6 Kosten für Nutzer, Händler und Webshop-Partner	271
	7 Aktuelles	271
	8 Gründe für den Erfolg bei Kunden und Händlern	272
	8.1 Mehrwert für den Kunden	272
	8.2 Mehrwert für den Webshop	272
	9 Fazit	273
	Die GeldKarte, das bessere Kleingeld	274
	1 Status Quo: Die Chipkarte der deutschen	274
	Kreditwirtschaft gewinnt weiter an Akzeptanz	274
	1.1 Im Umlauf befindliche GeldKarten	274
	1.2 Die Institute hinter der GeldKarte	275
	1.3 Transaktionszahlen	275
	1.4 Geschichte der GeldKarte	277
	1.5 Technische Abwicklung	279
	1.6 Vorteile gegenüber Barzahlung	281
	2 Wahrnehmung der Konsumenten	282
	3 Marketing	283
	3.1 Beispiel München	284
	3.2 Kundenvorteil als Vehikel zur Akzeptanzsteigerung: Beispiel MVG	285
	4 Jugendschutz-Instrument GeldKarte	286
	4.1 Am Zigarettenautomaten	286
	4.2 Online	286
	5 Initiative GeldKarte e.V.	288
	5.1 Ziele der Initiative	288
	5.2 Beteiligungsmöglichkeiten	289
	6 Fazit	289
	Literatur	289
	Quick – eine Erfolgsstory	290
	1 Der Background	290
	2 Das Produkt	290
	3 Die Kartenarten	291
	4 Die Ladung	293
	5 Die Zahlung	294
	5.1 Quick an öffentlich zugänglichen Automaten	294
	5.2 Quick in geschlossenen Bereichen	296
	5.3 Quick am Point of Sale (POS)	297
	5.4 Quick im Internet	298
	6 Die Vermarktung	299
	7 Das Wachstum	300
	8 Fazit	302
	Erfolgsfaktoren für innvoative Zahlungssysteme & Ausblick	304
	Internet-Zahlungssysteme aus Händlersicht: Bedeutung, Bewertung, Eigenschaften	306
	1 Problemstellung	306
	2 Methodik und Stichprobe	307
	3 Aktueller und geplanter Einsatz von Zahlungssystemen	308
	4 Bewertung einzelner Zahlungssysteme	312
	5 Relevanz einzelner Eigenschaften von	312
	Zahlungssystemen	312
	6 Fazit	316
	Literatur	317
	Internet-Zahlungen aus der Sicht der Verbraucher	320
	1 Einleitung	320
	2 Sieben Jahre „Internet-Zahlungssysteme aus Sicht der Verbraucher“	320
	3 Wie wird bezahlt?	321
	4 Digitale Güter holen langsam auf	325
	5 Materielle Güter: Bücher, Bücher, Bücher	327
	6 Die Zahlungsbereitschaft für digitale Güter steigt	328
	7 Einzelsysteme im Vergleich	330
	8 Zahlungsverkehr als E-Commerce-Bremse?	334
	9 Fazit: Bezahlen attraktiver gestalten	336
	Literatur	337
	Anforderungen des E-Government an innovative Zahlungsverfahren	338
	1 Einführung	338
	2 Typologie bestehender Zahlungsverfahren	339
	3 Anforderungen an Zahlungsverfahren für E-Government-Dienstleistungen	341
	3.1 Anforderungskatalog	342
	3.2 Kriterien zur Unterscheidung von E-Government-Transaktionen	345
	4 Entwicklung eines Vorgehensmodells zur Auswahl von Zahlungsverfahren für E-Government	347
	4.1 Anforderungen an ein Vorgehensmodell	347
	4.2 Vorstellung des Vorgehensmodells	349
	5 Fazit und Ausblick	354
	Literatur	355
	The Fall and Rise of Micropayment Systems	356
	1 Introduction	356
	2 Characteristics of micropayment systems	357
	2.1 Technical characteristics	358
	2.2 Non-technical characteristics	359
	3 First generation micropayment systems	359
	3.1 Token-based and account-based	360
	3.2 Ease of use	360
	3.3 Anonymity	362
	3.4 Scalability	362
	3.5 Validation	363
	3.6 Security	363
	3.7 Interoperability	363
	3.8 Trust	364
	3.9 Coverage	364
	3.10 Privacy	365
	3.11 Pre-paid and post-paid	365
	3.12 Range of payments and multicurrency support	365
	3.13 International reach	365
	4 Second generation micropayment systems	366
	4.1 Token-based and account-based	366
	4.2 Ease of use	366
	4.3 Anonymity	367
	4.4 Scalability	368
	4.5 Validation	368
	4.6 Security	368
	4.7 Interoperability	369
	4.8 Trust	369
	4.9 Coverage	369
	4.10 Privacy	370
	4.11 Pre-paid and post-paid	370
	4.12 Range of payments and multicurrency support	370
	4.13 International reach	371
	5 Discussion and analysis	371
	5.1 High level of trust	371
	5.2 Increasing coverage	372
	5.3 Convenient and user-friendly systems	372
	5.4 Adequate level of security	372
	5.5 High degree of anonymity	373
	5.6 Processing speed	373
	5.7 Influence of standardization bodies	373
	6 Conclusions	374
	References	374
	Abrechnung mobiler Dienste im Mobile-Payment- Referenzmodell	376
	1 Einführung	376
	2 Mobiles Bezahlen im Mobile Commerce	378
	2.1 Einordnung des Mobile Commerce-Szenarios	378
	2.2 Angebotsmodelle	379
	2.3 Abrechnungsmodelle für die Angebote Dritter	381
	2.4 Abrechnungsarten und Intermediäre	382
	3 Mobile-Payment-Referenzmodell (MPRM)	384
	3.1 Grundlagen	384
	3.2 MPRM-Grid	384
	3.3 Standardtypen	387
	4 Ausblick	388
	5 Fazit	389
	Literatur	390
	What Future for Electronic Purses?	392
	1 Introduction	392
	2 Current state of European E-Purses	393
	2.1 Degree of penetration of European schemes	394
	2.2 Usage rates of European schemes	398
	2.3 A summary statistic: the float	401
	3 A broader view	402
	4 The invasion of the hybrids?	410
	5 Conclusion: E-Purses, transit, and Darwin	414
	6 Coda	416
	References	416
	Erfolgsfaktor Standardisierung am Beispiel vom eps e-payment standard	420
	1 Einleitung	420
	2 Standardisierung, ein Zusammenspiel aus Normen und Standards	421
	3 Motive und Hemmnisse der Standardisierung	422
	4 Best Practice: eps e-payment standard	424
	4.1 Von der Idee zum Standard	424
	4.2 Vom proprietären zum offenen Standard	427
	4.3 Kann Standardisierung erfolgreich sein?	428
	5 Fazit	431
	Literatur	431
	E-Payment-Systeme: Treiber einer notwendigen Evolution der Zahlungssysteme	432
	1 Elektronischer Handel benötigt Online-Zahlungssysteme	432
	2 Zahlungssysteme bauen auf Netzwerk	433
	3 Zahlungssystem im Spannungsfeld der Anforderungen	434
	4 Sicherheit als KO-Kriterium des E-Business	435
	5 Kunde will nutzerfreundliche Systeme	436
	6 Charme der Idee vom Handy als Geldbörse verblasst in der Konfrontation mit der Praxis	436
	7 Regulierer stellt Innovation vor Gleichbehandlung	439
	8 Fazit: Auch in der digitalen Welt bleibt der Vorteil bei den bereits etablierten Zahlungssystemen	439
	Literatur	441
	Autorinnen & Autoren	442
	Herausgeber	444
	Autorinnen und Autoren	444